Najwyższy możliwy kredyt hipoteczny – obliczanie maksymalnej zdolności kredytowej w praktyce
Przed przyznaniem klientowi kredytu hipotecznego bank dokonuje szczegółowej analizy jego zdolności kredytowej. Działanie to jest wymogiem prawnym, a od rezultatów analizy uzależniona jest decyzja dotycząca udzielenia bądź odmowy kredytu na określoną kwotę. Warto podkreślić, że na banku spoczywa obowiązek sprawdzenia zdolności kredytowej niezależnie od wysokości kwoty, o jaką wnioskuje klient.
Zdolność kredytową klientów ubiegających się o przyznanie kredytu hipotecznego wyraża się poprzez określenie najwyższej możliwej kwoty, jaką bank może pożyczyć danemu klientowi. Należy w tym miejscu zaznaczyć, że banki stosują odmienne metody oceny, przez co maksymalne kwoty określane przez poszczególne instytucje również się różnią. Sprawdzono, jak liberalne w ocenie zdolności kredytowej są poszczególne banki.
Test zdolności kredytowej w różnych bankach
Na potrzeby badania stworzono fikcyjny profil kredytobiorcy. O kredyt hipoteczny ubiega się zatem 35-letnia para z dzieckiem. Jej wspólny dochód to 6400 zł netto, oboje pracują na umowę o pracę, która została podpisana na czas nieokreślony wcześniej niż rok temu. Wnioskodawcy kredytowi nie posiadają więcej zobowiązań oraz posiadają pozytywną historię kredytową. Kredyt hipoteczny, o który wnioskują, dotyczy mieszkania z warszawskiego rynku wtórnego, ma być zaciągnięty na 25 lat, a wkład własny wyniesie 20%.
Zdolność kredytowa została obliczona w 13 bankach. Okazało się, iż największego kredytu hipotecznego jest zdolny udzielić bank Credit Agricole. Jako jedyny zaoferował kwotę ponad 600 tys. złotych (618 216), na drugim miejscu pojawił się Alior Bank, z kwotą niespełna 590 000 zł. Na drugim końcu tabeli znalazł się bank PKO BP, który oferuje kredyt hipoteczny na kwotę niespełna 400 000 zł, spłacany w ratach malejących. Wybór opcji z ratami równymi podnosi maksymalną kwotę w okolice 500 tys. zł. Niewiele więcej od PKO BP oferują Bank Millenium oraz BZ WBK.
Od czego zależy zdolność kredytowa i jak ją sprawdzić?
W obliczeniach, dających w rezultacie powyższe wyniki, banki uwzględniły wiele czynników decydujących o zdolności kredytowej. Kluczowe kwestie to wysokość dochodów miesięcznych oraz stabilność zatrudnienia. Ponadto niezwykle istotna była liczba osób pozostających aktualnie na utrzymaniu klienta. Banki zwykle sprawdzają również aktualne zadłużenia oraz historię kredytową wnioskodawców. Należy pamiętać, iż zdolność kredytową mogą obniżać również limity w koncie czy na kartach kredytowych.
Szczegółowe określenie zdolności kredytowej możliwe jest tylko w banku. Niemniej jednak przed udaniem się do placówki można samodzielnie oszacować maksymalną możliwą kwotę do uzyskania. Z pewnością warto to zrobić, aby wiedzieć, czego się spodziewać. Do analizy zdolności kredytowej na własną rękę służy kalkulator kredytowy. Wystarczy wprowadzić podstawowe dane, takie jak okres kredytowania, wysokość zobowiązań, czy dochód netto, a już po chwili ukaże się szacunkowa wysokość możliwego do uzyskania kredytu.
